eKYC（オンライン本人確認）とは
eKYCとは、スマートフォンなどを使って、本人確認書類の撮影や顔写真との照合を行い、オンライン上で本人確認を完結させる仕組みのことです。
従来は、窓口で身分証を見せたり、書類のコピーを郵送したりして本人確認をしていましたが、eKYCではそれをアプリやWebの画面上で行います。KYCは Know Your Customer の略で「顧客を知る」、つまり取引相手が誰なのかを確認することを意味します。その頭に electronic（電子的な）のeを付けたのがeKYCです。
金融機関の口座開設や携帯電話の契約のように法令で本人確認が義務づけられている場面のほか、マッチングサービスやフリマ、シェアリングサービスなど、利用者同士の信頼を確保したいサービスでも使われています。
仕組みと主な方式
eKYCにはいくつかの方式があります。代表的なものを整理すると次のとおりです。
| 方式 | 内容 | 特徴 |
|---|---|---|
| 書類と顔の撮影 | 本人確認書類と本人の顔をその場で撮影し、照合する | 広く使われる方式。撮影時に動きを求めるなどして、写真の使い回しを防ぐ |
| ICチップの読み取り | マイナンバーカードなどのICチップをスマホで読み取る | 偽造に強く、読み取った情報の正確性が高い |
| 公的個人認証 | マイナンバーカードの電子証明書を使って確認する | 公的な仕組みを使うため信頼性が高い |
| 書類画像の確認のみ | 書類の画像をアップロードし、担当者が目視で確認する | 導入が手軽だが、なりすましへの強さは限られる |
法令で本人確認が求められる業種では、認められる方式が定められています。どの方式が使えるかは業種や制度によって異なり、改正もあるため、最新の要件は所管官庁や専門家に確認する必要があります。
処理の流れ（書類と顔の撮影の例）
- 利用者がアプリやWeb上で本人確認を開始する
- 本人確認書類の表裏と厚みを撮影する
- 本人の顔をその場で撮影する（首を振るなどの動作を求めることもある）
- 書類の写真と顔写真を照合し、書類の記載内容を読み取る
- 自動判定と担当者の目視確認を組み合わせて、承認・否認を決める
- 結果をサービス側に通知し、利用できる機能を切り替える
実務での使い方・具体例
自社で作るか、サービスを使うか
eKYCの仕組みを一から自社で開発することは少なく、多くの場合はeKYCを提供する専門の事業者のサービスをAPIなどで組み込みます。自社で開発するのは、本人確認の結果を受け取ってアカウントの状態を変える部分や、審査の管理画面などです。
架空の例：個人間の取引を仲介するサービス
ある家事代行のマッチングサービス（架空）では、利用者の自宅に働き手が訪問するため、働き手側の本人確認を必須にしました。登録の段階ではメールアドレスだけで仮登録でき、仕事に応募する前にeKYCで本人確認を完了させる流れにしました。最初の入口を軽くしつつ、信頼が必要な場面の前で確認を求める設計です。依頼者側は、決済の登録を本人確認の代わりとし、トラブル時の通報機能と組み合わせて安全性を確保しています。
設計で決めておくこと
- どの利用者に、どのタイミングで本人確認を求めるか
- 否認や撮影の失敗が起きたときの再挑戦の導線と問い合わせ対応
- 本人確認書類の画像や個人情報をどこに、いつまで保管するか
- 住所変更や書類の期限切れのときに、再確認を求めるか
- 審査を担当者が行う場合の体制と、結果を返すまでの目安時間
特に審査の待ち時間は見落とされがちです。自動判定で済まないケースが夜間や休日に集中すると、利用開始までに時間がかかり、その間に離脱が起きます。どの程度を自動で判定し、どこから人が確認するかを事前に決めておきましょう。
よくある誤解と注意点
- eKYCを入れれば不正がなくなる、ではない：本人確認は入口の対策です。取引中の不正の検知や通報、審査と組み合わせて考えます。
- 離脱が増えることも考慮する：撮影の手間で登録をやめる人もいます。どの段階で求めるかの設計が重要です。
- 個人情報の保管は慎重に：書類画像は特に機密性の高い情報です。暗号化、アクセス制限、保管期間を決めておきましょう。
- 法令上の要件は業種で異なる：法令に基づく本人確認が必要な事業かどうかは、専門家に確認してください。
関連用語
- マーケットプレイス：利用者同士の信頼確保が欠かせない事業形態
- 暗号化：本人確認書類などの機密情報を守る技術
- 監査ログ：書類の閲覧や審査の操作を記録する仕組み
- AI-OCR：書類の記載内容を読み取る技術
- Webhook：本人確認の結果を自社システムに通知する仕組み
本人確認を含む安全性の設計はマッチングサービスの本人確認・審査・通報機能をどう設計するかで詳しく解説しています。
Otsumuに相談できること
eKYCは、どの場面で、どの程度の確認を求めるかの設計が、安全性と使いやすさの両方を左右します。Otsumuでは、サービスの性質に合わせた本人確認の導線設計から、eKYCサービスとの連携、審査の管理画面までを支援しています。詳しくはマッチングシステム開発のページをご覧ください。
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執筆：Otsumu株式会社 ／ 編集日 2026.10.01